事关支付宝、微信支付！首部行政法规有望助力行业高质量发展
△在重庆客运段G8516次列车上，一名旅客在使用手机扫码支付购买饮用水。
中央金融工作会议提出，要加强金融法治建设，及时推进金融重点领域和新兴领域立法，为金融业发展保驾护航。
12月17日，《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）公布，自2024年5月1日起施行。这是非银行支付机构监管领域的首部行政法规，也是中央金融工作会议之后出台的首部金融领域的行政法规。
《条例》发布后，支付市场普遍认为，作为近年来支付领域效力层级最高的制度安排之一，《条例》为支付机构的未来发展打下了良性竞争和规范健康发展的基础。
业务类型重新划分，有利于形成公平的制度环境
2010年以来，《非金融机构支付服务管理办法》按照交易渠道和受理终端，将支付业务分为网络支付、银行卡收单和预付卡业务等三类。《条例》则将支付业务重新划分为储值账户运营与支付交易处理两类。
“随着技术创新和业务发展，出现了条码支付、刷脸支付等新兴方式，现有分类方式不能很好地满足市场发展和监管需要。”日前，司法部、人民银行负责人就《条例》有关问题回答记者提问时说，《条例》结合多年监管实践，借鉴其他国家和地区支付业务分类经验，坚持功能监管理念，从业务实质出发，根据其能否接收付款人预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两类。新的分类方式一是具有良好的扩展性，有利于防范监管空白；二是避免监管套利，有利于促进公平竞争。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉告诉《中国报道》记者，新的分类方式是基于两种支付方式运营的主体不一样，其业务模式和业务逻辑也有一定的区别，其可能带来的风险也是不一样的。根据业务实质将业务类型重新划分，也是监管层在按照市场的需求不断地进行优化。
“在近十多年的技术创新和业务发展中，支付行业发生了巨大的变化，特别是扫码支付，模糊了银行卡收单和网络支付的界限。原有的分类方式已经不能很好地满足市场发展和监管需要。”中国支付网创始人刘刚说，“新的分类方式基于业务实质和风险特征，穿透支付业务表面形态，有利于统一资本等准入条件和业务规则要求，消除监管洼地，形成公平的制度环境。”
在新的分类方式下，无论支付业务外在表现形式如何，均可按照业务实质进行归类和管理，能较好地适应行业发展变化，将各种新型支付渠道、支付方式归入两大基本业务类型。
强化监管，保护用户合法权益
△一名顾客通过刷脸支付系统自助结账。
非银行支付机构是金融基础设施的重要组成部分，事关金融安全和经济安全，也与人民群众的切身利益密切相关。然而，随着非银行支付行业快速发展，一些支付机构违规经营的现象也时有发生。如：违规挪用用户资金，泄露或者不当采集、使用用户信息；个别支付机构铤而走险，为电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动提供资金转移通道等。
刘刚表示，虽然支付机构在小额、便民支付领域功不可没，但泥沙俱下，任何产业都有“不安分”、挣快钱甚至违法犯罪的企业。一方面其本身贪婪、法律意识淡薄，各种钻空子；另一方面则是法律法规相对滞后，监管也在摸索中逐渐完善。
“第三方支付在发展过程中确实也出现了很多乱象。如何保持创新和监管的平衡，监管层在不断地从规则和技术方面进行调整，既有服务也有监管和治理。”欧阳日辉表示，中国的非银行支付在全球范围内已处于领先地位，对全球的支付行业有着较大影响。《条例》的出台顺应了支付服务市场的发展变化趋势，是保障新业态健康发展的创新之举。
《条例》明确了支付业务管理要求，也明确依法加大对严重违法违规行为处罚力度。《条例》将防范化解风险、保护用户合法权益摆在突出位置，更好统筹发展和安全。
在防范化解风险和保护用户权益上，《条例》从四方面进行了强化。一是坚持持牌经营，严格准入门槛。二是完善支付业务规则，强化风险管理。三是加强用户权益保障，规定支付机构应当按照公平原则拟定协议条款，保障用户知情权和选择权。加强用户信息保护，明确信息处理、信息保密和信息共享等有关要求。要求支付机构对所提供的服务明码标价，合理收费。明确支付机构应当履行投诉处理主体责任。四是依法加大对严重违法违规行为处罚力度。
刘刚表示，《条例》的出台，将监管实践中行之有效的制度上升为行政法规，进一步夯实支付机构规范健康发展法治基础，有利于营造法治化营商环境，稳定各方预期，激发市场活力，也有利于保障用户合法权益，防范化解风险，促进非银行支付行业高质量发展。
“《条例》进一步完善了监管规则，也给支付企业吃下了一颗定心丸。透明的、常态化的监管规则，让支付企业对市场发展更加有信心。”欧阳日辉表示，对于市场发展来说，通过法律法规的明确，让市场发展有了可预期的未来，有利于促进行业规划和研发投入。总体来看，此次《条例》的颁布适应支付行业最新发展需要，将对行业的未来发展起到积极作用。
支付宝公司相关负责人表示，《条例》的出台，为支付机构的未来发展打下了良性竞争和规范健康发展的基础。通过该管理条例进一步强化了对支付机构的全链条、全周期的监管，有利于防范支付行业风险。与此同时，在规范作用下，支付行业将迎来进一步规范有序发展，同时也有利于实体产业的长远发展。消费者保护也是《条例》关注的重点领域，我们将进一步加强金融消费者权益保护工作，坚持将金融消费者保护纳入公司治理、企业文化和经营战略中统筹谋划，扎实提升金融消费者保护水平。
引导支付机构服务实体经济高质量发展
△半分钟完成支付，重庆首座3.0智慧加油站亮相。
我国的支付体系在很长时间里都是以现金支付为主，虽然银行卡、信用卡的支付方式在中国也发展了很长时间，但由于各种原因，银行卡、信用卡支付方式并没有得到高度认可和广泛普及，一直没有成为普通百姓支付的主流方式。经过多年的发展，以第三方支付为代表的非银小额移动支付成为中国金融领域一个重要的创新方向。
“非银行支付业务在小额、便民支付领域发挥了巨大的作用，因为支付对于银行的主力业务而言是投入产出比较低，而这给了支付机构一个广阔的市场。支付企业拓展商户，优化体验，让移动支付走在了世界的前列，在便利活跃市场交易、繁荣经济等方面发挥了积极作用。”刘刚告诉《中国报道》记者。
欧阳日辉表示，移动支付和电子商务是我国在新经济领域的两大创新。一方面，非银支付业务随着中国数字经济、电子商务等新业态的兴起而快速发展；另一方面，随着支付方式的改变，以第三方支付为代表的移动支付的发展，对电子商务的创新起到了很大的支撑作用。
根据央行披露的数据，我国非银行支付机构2022年全年处理支付业务超1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全国电子支付业务总量的约八成和一成，日均备付金余额超2万亿元，服务超10亿个人和数千万商户，移动支付居世界领先水平，有效助力了实体经济发展和改善民生。
支付体系是国民经济高速运转和经济金融稳定运行的重要基础，关乎全社会资金运转的安全与效率。不少业内人士表示，《条例》将进一步夯实支付机构规范健康发展法治基础，营造法治化营商环境，有助于更好引导支付机构服务实体经济高质量发展。
撰文：《中国报道》记者 张利娟
图片来源：新华社
审发：徐豪