在当前人口老龄化伴随少子化的趋势下，长期护理需求激增。作为解决民众急难愁盼的社会保障制度，长期护理保险制度（也称“长护险”）经过多年试点，惠及人群不断增加，但就目前的情况来看，难以满足老龄化形势下多元化的护理保障需求。

10月22日，北京商报记者注意到，近期多地落地了普惠型护理保险，对政策性长护险进行补充和衔接。在构建多层次长期护理保障体系下，普惠型护理保险模式能够发挥怎样的作用？能否有效填补政策性长护险的空缺？

探索失能人群的普惠保障

根据公开数据，我国60岁及以上老年人口已达3.1亿，其中超4000万失能、半失能老人需要专业化照护。

为满足失能老人的长期照护需求，国家除在社保层面扩大长期护理保险制度的试点外，还在积极引导并鼓励商业护理保险的发展。

北京商报记者注意到，近期，包括南京、湖州在内，多地上线了普惠型护理保险。如南京签发了首单城市定制型普惠商业性护理险；湖州也落地了普惠型补充长期护理保险；此前，南通也落地了普惠型商业补充护理保险“南通护理保”。

从产品形态来看，这些产品具有一定的普惠性，同时以衔接和补充政策性长护险为主要卖点。以“南通护理保”为例，该产品责任分为两个部分，其一是护理保障责任，包括特定疾病住院护理保障、意外住院护理保障、特定疾病出院后延续性护理保障及居家护理保障责任，居家护理保障是在长护险居家上门服务的基础上，对中度失能人员再增加4小时每月、重度人员增加8小时每月的服务。第二部分是互联网购药药品保障责任，1900多种药品可在指定购药通道购买报销。

可以看出，以护理服务为保障特色的普惠型商业补充护理保险落地，实际形成了“长护险兜底与商业险补充”相结合的长期护理保障体系。在众托帮联合创始人兼总经理龙格看来，这些产品凭借普惠低价和宽松门槛，能有效扩大保障覆盖面。其核心价值在于补充政策性长护险的不足，直接减轻家庭的自付费用压力。因此，它们作为多层次保障体系的重要一环，能切实在一定程度上减轻长期护理的经济负担。

如何发挥更大互补效能

北京商报记者了解到，我国商业长护险产品早在2005年前后就开始尝试，远早于国家层面2016年启动的政策性长护险试点时间，但并未在市场上掀起较大水花。

为了构建多层次长期护理保障体系，让商业长护险的供给能力得到提升，无论是金融监管总局还是各地区，均在进行一系列探索，如近期金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，其中提到，加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险，全面开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务。此前，浙江省曾发布《浙江省构建多层次长期护理保障体系实施方案》，其中提到，探索形成以政策性长期护理保险为主体，惠民型商业护理保险为补充，其他商业护理保险、社会救助、社会福利等制度有序衔接、共同发展，各市场主体积极参与的多层次长期护理保障体系。

而从各地普惠型护理险的探索实践来看，这些已落地的案例正为其他地区推广同类产品、完善本地长期护理保障体系提供了一定可借鉴的经验。中央财经大学副教授刘春生认为，一是靠政策引导明确体系，如浙江出台方案构建“政策性长护险为主体、商业保险为补充”的保障架构；二是产品紧盯需求创新，紧密衔接政策性长护险补短板；三是多方协同，保险机构联合医保部门精准推广，并严选护理机构保障服务质量。

基于这些地方实践积累的经验，若要让普惠型护理保险与政策性长护险的衔接更紧密、协同效能更突出，还需从多维度发力。刘春生指出，政策上可加推税收优惠，鼓励个人和企业投保；行业间需打通保险与医疗、护理机构的数据和服务壁垒，推动直接结算；产品端应开发“护理+康复+健康管理”的融合型产品，满足多元需求。

北京商报记者 李秀梅