“债务优化”广告瞄准贷款逾期人群，消费者付费后频陷服务陷阱，而此类套路已被监管部门点名警示

《中国科技投资》张婷 龙秋月

近日，多位消费者向《中国科技投资》记者反映称，其因贷款逾期在社交媒体平台上被“债务优化重组”等广告吸引，委托所谓法律咨询公司进行“债务优化”。然而，消费者支付数千元的服务费后，未能达到预期中的债务优化效果，更有甚者支付完毕定金后，并没有享受到相应的服务。

当背负沉重债务压力的消费者遇上大量的“债务优化”“债务重组”广告，仿佛抓住一根救命稻草。“低成本上岸”“专业法律协商”这些极具诱惑性的广告话术，让不少为还款焦头烂额的消费者心甘情愿支付几百到数千元不等的定金或服务费。然而，往往现实不尽如人意。披着“法律”外衣的机构正在利用债务人的焦虑心理设局收割。

2024年底，国家金融监督管理总局发布《关于警惕不法贷款中介诱导消费者“债务重组”的风险提示》中指出，在社交平台上出现打着“债务重组”“债务优化”旗号的不法贷款中介信息，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资，这种所谓的“重组”和“优化”不仅隐藏着高额收费陷阱和个人信息泄露等风险，而且可能被诱骗实施诈骗等犯罪行为而触犯法律。

交付定金 退款无门

刘女士向记者反映称，由于近期失业害怕网贷逾期，萌生出办理债务延期的念头。一位自称债务优化的王老师在微信上主动联系她，声称可以办理债务延期。刘女士根据这位王老师的指引一步步填写了其背负的网贷信息，包括网贷平台、欠款金额、最后一次还款时间及金额等。随后，刘女士便支付了300元服务费，支付信息上显示的收款商户为徐州某信息咨询有限公司。

付费后，该公司另外一名闫老师与刘女士对接。虽然已支付了服务费，但是刘女士对于债务延期还存在诸多疑问。如延期三年，相应利息会否上涨？尚未逾期的债务是否可以协商减少还款利息？但这些问题并没有得到有效的答复，而是被搪塞回应称“已经给她对接协商部门，会尽快给处理的，利息她这边不用管”等等。随后，刘女士对这家公司以及工作人员的资质产生怀疑，认为自己上当受骗了，便要求作退款处理，最终，前述工作人员闫老师在微信上拉黑了刘女士。

无独有偶，肖先生亦遭遇了相似的经历。同样有债务优化需求的肖先生在抖音平台了解到江苏某法律咨询有限公司合肥分公司，并支付了500元定金。据肖先生反映，其与该公司签订了《债务优化服务合同》，约定由该家公司提供债务协商服务。肖先生经过核查发现，该家公司经营范围为法律咨询（不含依法须律师事务所执业许可的业务），但合同中约定的“代理甲方与债权人协商还款” “促成重新签订借贷合同”等服务属于律师事务所执业许可的业务。而实际上，截至发稿，该家公司并未开展任何实质性服务（包括协商方案、起草还款协议等）。

记者通过国家企业信用信息公示系统查询，声称为刘女士提供债务延期服务的公司，其经营范围亦包括法律咨询（不含依法须律师事务所执业许可的业务）。值得一提的是，该公司有一项经营范围为接受金融机构委托对信贷逾期户及信用卡透支户进行提醒通知服务（不含金融信息服务）。若仅仅是接受金融机构的委托进行提醒义务，那么为何会对信贷逾期或将逾期的用户进行收费？

知名财经作家、眺远咨询董事长兼CEO高承远向《中国科技投资》记者表示，此类公司的实际经营范围存在明显的业务混淆与超范围经营嫌疑。从其宣称的“代理甲方与债权人协商还款”“促成重新签订借贷合同”等服务内容来看，这实质上涉及到专业的法律服务范畴，尤其是涉及合同的重新签订等法律行为，按照我国相关法律规定，此类业务应由具备合法资质的律师事务所来承接，而这些公司的经营范围仅是法律咨询（不含律师事务所执业许可业务），明显不具备开展此类深度法律服务的资质。这种超范围经营行为不仅扰乱了正常的市场秩序，更对消费者权益构成了潜在威胁，属于违规展业行为。

咨询公司平台债务优化未达预期

相似的是，李先生在抖音上接触到一位自称是来自江西某商务咨询有限公司的徐姓业务员，通过交流得知，可以帮忙协商“支付宝、微信、美团”贷款逾期问题，并且承诺只需要偿还本金，不需要偿还利息及罚息，甚至可以做分期。

李先生因为家庭原因背上十余万元网贷，在债务压力之下选择委托这家公司进行债务协商，并约定总服务费为5400元。

李先生在支付宝平台欠款本金为9.6万元，罚息为2万元，现合计逾期金额约为12.1万元。该公司让李先生一次性还清该平台欠款本金罚息各项费用近13万元。令李先生发现不对劲的是，自称为客户协商减免债务的专业人员，并没有做到当初承诺的协商减免息费，即使不通过委托债务优化，他亦能通过支付宝平台一次性提前偿还本息。李先生遂自行与支付宝平台进行协商，达成了首期还款2万元，后续分24个月还清，每个月还3550元的还款方案，合计还本付息总额约为10.5万元。

因此，李先生与这家公司的服务矛盾不断升级。李先生认为该公司并没有做到当初承诺的减免息费，故申请退费，但该公司以“已开展实质性工作”为由拒绝退费。

根据李先生提供的《债务纠纷法律服务合同书》，这起债务纠纷服务合同的乙方并非前述江西某商务咨询有限公司，而是广东某律师事务所。委托条款显示，甲方（李先生）同意乙方有权代为委托资深债事顾问（包括不限于江西某商务咨询有限公司）为甲方提供债事服务。记者查看合同中载明的债事服务，包括日常债事服务、债事化解委托服务、债事调解相关服务。

同时，李先生签署的《债务委托合同承诺书》则清晰显示，“委托江西某商务咨询有限公司为债事顾问协助处理与债权人的债务关系，帮助与债权人协商拉长还款周期、分期还款、减免相应的违约金利息等相关事宜。”

*李先生签署的债务委托合同承诺书，图片由受访者提供

灰产蔓延 暗藏风险

近期，马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消金”）联合西南政法大学、中国消费金融法治研究中心共同发布的《中国金融黑灰产治理研究报告（2025）》，提及到2025年一季度，金融黑灰产市场规模已突破2800亿元。马上消金建立起网络金融黑灰产识别标准，其中金融灰产类包括债务咨询，主要与“逾期咨询、债务处理、债务知道、债务调解、告别负债、负债上岸”等关联词汇同时出现。

记者在社交媒体平台以“债务优化、重组”为关键词进行搜索发现，依然充斥着不少金融灰产信息。

*社交媒体平台上的各类债务优化信息

记者以消费者身份在社交媒体平台上联系到一位债务优化中介，了解相关事宜。该名中介先以负债者的身份与记者拉近距离，并告诉记者自身也是债务人，也帮别人做债务优化。随后，该名中介向记者透露，只要是银行或者网贷逾期都可以做债务优化。主要是跟银行等资方协商，减轻每月还款压力、减少催收电话以及起诉风险。当记者进一步问及如何操作以及收费标准时，中介称，如果有能够减免的罚息，可安排法务跟银行谈减免。办理延期是期间不用还钱或者少还，办理分期是每个月在原基础上少还一部分资金。以10万元债务为例，按照6个点收取服务费。

2024年12月，国家金融监督管理总局辽宁监管局在发布《关于警惕不法贷款中介诱导消费者“债务重组”的风险提示》中提到，参与“债务重组”可能给消费者带来信息安全权被侵害的风险。消费者在选择不法中介帮助贷款或提供垫资时，需将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等重要信息提供给对方。部分中介因管理不善或者为谋取非法利益，可能造成消费者个人信息泄露甚至被出售，侵害消费者信息安全权。

实际上，当消费者选择委托债务重组服务时，难以避免需向中介提供身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等重要信息。如前述刘女士在支付定金前，亦向中介提供了隐私信息。

另外，中介曾告知李先生，须在债务平台将预留手机号码修改成邮寄给他们的手机卡号码，并关闭微信、抖音、快手等通过手机号码添加或查看好友的功能。即李先生需要重新办理一张手机卡，并将债务平台绑定的号码变更为新号码，再将新手机号码实体卡寄给中介。表面上，李先生可在委托期间免除接听所有催收电话的烦恼，但实际上却陷入出借电话卡的法律风险。

消费者因资金紧张暂时难以偿还贷款时，又该如何处理？记者咨询银行客服以及银行从业人员得知，消费者若因资金周转困难暂时难以按期偿还本息，一般是先致电银行客服咨询，符合展期政策的贷款可以办理展期，具体条件仍需详细咨询贷款归属网点。

新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅向记者表示，消费者因经济困难暂时难以还款，进行合规的债务优化十分必要。消费者应主动与债权人沟通，如实说明自己的经济状况和还款困难，争取债权人的理解和支持。债权人可能会根据实际情况，为消费者提供债务延期、减免罚息及利息等优惠政策，帮助消费者缓解还款压力。同时，消费者要合理规划自己的财务状况，制定切实可行的还款计划，优先偿还高利率、紧急的债务。消费者在进行债务优化时，要保持诚信和积极的态度，避免采取不正当的手段来逃避债务，以免给自己带来更大的法律风险和信用损失。