文|张彦宗

一些为信用记录苦恼的人，将有机会迎来一次“重生”的机遇。

央行对于那些信用受损但还款积极的个人，将支持他们重塑信用。据《人民日报》12月22日报道，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过一万元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日前足额偿还逾期债务的，征信系统将不予展示。个人无需申请和操作，系统自动识别完成。

这个政策的好处很多，比如从征信角度，来稳定欠债人的生活处境，毕竟信用受损的后果是一系列恶化的开始，能够被修复的信用，可以让欠债人不至于被一步步逼到墙角。而且，被修复信用后，欠债人可以重新投入信贷系统，说不定能更好地拉动消费。

哪怕是再怎么悲观的人，也会认同这个政策有它的善意，哪怕它带着某种功利心。

信用修复的时间起点划在2020年初，这个时间节点，是眼下许多人的财务状况转向低谷的起点。哪怕很多人并无逾期还款的主观恶意，可是经济形势不算太好，会连带着将人卷入其中。像有人的房贷逾期，完全是因为工作受到经济面影响，虽然逾期还贷可以协商，可信用受损是要记录在案的。

信用受损后，个人面临更严苛的信贷资格审查，系统会将其人标记为贷款风险，不光新上贷款的申请额度上不去，严重一点的，还会被银行拒贷。而在正规银行拒贷的情况下，一部分人会走向其他信贷途径，高额利息、暴力催收、信用崩溃等后果，也都可能在等着他。信用受损成为人生末路的开端，这么说不算夸张。

了解这一点，会更加积极地评价央行新政。毕竟，信用不只是一种财务资产能力的评估，还是一种“传送带”，有时可以把个人传送到幸福之境，有时也可以把个人推入万劫不复之地。央行新政试图阻断这个让欠债人变成绝望者的“闭环”。还是有功德的，但你要说没一点精算也不可能。

在央行下发信用新政之前，想必是有过精确计算的，就是规定时间阶段的、欠债一万以下的人的规模，及其修复信用产生的新的效益，一定会远远大于任凭这些人被受损的信用拖累至死。金融系统得到了恢复个人信用的好处，个人得到了豁免机会，还有其他的社会获益，信用修复变成信用生产力。

这五年来，似乎很多人都过得不尽理想，钱不好挣，钱不够用，向外求援无着，自个利用电子渠道悄悄借债成为新常态。多少人的辗转难眠之夜，好像变成某种共有的时代特征，终于等来了央行正式“救场”的利好。政策解困除了在个人心境、个体处境上体现出来，也会在社会面上展示好的效果。

现在将信用修复的额度设定为单笔一万元，也许步子还可以再迈大点。毕竟，按当前的生活成本，长期失业、没有储蓄的人，遇上一次突发的重大疾病，或连交几个月的房租，借贷费用很容易就超过1万元。如果还款逾期，他们依然被排除在信用修复的门外，难以重启人生。

在此前的讨论中，学界和业界普遍建议，将区间划定为5万元到10万元。这个区间，锚定的还是居民基本生活消费，既能将“企业经营失败”或“大额投机”群体挡在门外，又能扩大受惠面。有业内人士指出，从近几年公开的消费金融纠纷案件数据来看，涉诉金额主要集中在10万元以下，特别是3万元至10万元这个区间。

无论额度是1万还是5万，修复信用的前提是全额结清，没有欠债，一样能筛掉“大多数恶意逃废债和完全丧失还款能力的群体”。而且，以银行目前的大数据风控技术，根据多维度数据识别“非恶意逾期”，并不难。

虽然我们文化中向来有“救急不救贫”的说法，据此划定一条借债的红线，可假如只是信用修复，这样的雪中送炭确实可以再慷慨点，只要把前提条件设定得严格点。当然，目前的1万元标准，可能是一个初步测试，如果运行良好，后面会进行动态调整，让救济更加精准。信用修复可以成为更多人同舟共济的工具，也许不是梦。