- 诈骗多发且隐蔽，除诈骗手法多变、技术对抗升级、作案窝点转移境外等原因，更有庞大的帮信掩隐黑灰产业链作为支撑。

- 金融机构是最后一道反诈防线，安全、便利、效率三者压力聚焦于几十毫秒间，需要长期投入大量技术和运营资源。

- 诈骗升级技术对抗，金融机构逼近反诈单打独斗的瓶颈；而AI大模型技术能穿透诈骗高频百变，揭露风险本质，突破效果瓶颈。

- 秉持科技向善，跨行业通力协作打破风控孤岛，实现数据和技术的协同互补，共建精准、高效、可持续的全民反诈免疫屏障。

5月，在北京一处看守所，程律师最后一次会见她的代理人高生，在这场见面中，她要再次明确一个信息：是否还要坚持无罪辩护。

在几天之后的庭审上，高生当庭承认有罪。这让程律师最开始无罪辩护的想法落空，但是她表示理解：因为法官提出，如果不认罪，刑期可能是2年以上，如果认罪能减刑5个月。“开庭时，高生已经被羁押了8个月，如果能判1年5个月，也没剩下几个月了。”

时间追溯到2019年5月，同乡发小告诉高生，在柬埔寨有跨境电商的工作机会，邀请高生一同前往掘金。如果打开上帝视角，我们会劝高生不要去。但高生父母身体不好，一直缺钱，加上当时20出头的年纪，心性不算成熟，在熟人背书的前提下，他决定前往。

“到了之后，最开始就是发发朋友圈，假装自己是有钱人。账号由公司提供，文案照片由公司准备好。”不过很快，高生和发小意识到这是一场诈骗，他们提出希望离开这里。

公司同意放人，前提是赔偿公司此前承担的交通成本4000元。发小很快凑齐了这笔费用，顺利离开柬埔寨。但高生因为此前总是赌博、欠债，他的父亲不相信他，也拒绝打来这笔费用。

高生辗转托人带口信回家。40天后，高生父亲终于相信了他的说辞，打来4000元作为赎金，他以为自己已经没事了。

2024年，北京某派出所接到报案，一女士称，自己被电诈800余万元。顺藤摸瓜，警方找到了这个犯罪团伙，其他人供出了高生。

根据《最高人民法院最高人民检察院公安部关于办理电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见》应当被认定为刑法第二百六十六条规定的“其他严重情节”条件之一是，一年内出境赴境外诈骗犯罪窝点累计时间30日以上或多次出境赴境外诈骗犯罪窝点的。

高生这40天的等待，成为法院量刑的重要依据。高生离开柬埔寨4年后，等来了自己宣判。他告诉我们，希望每个人都不要碰电诈，无论什么程度的参与，无论是诈骗别人还是被诈骗，代价都是巨大的。

黑灰产团队壮大、手段升级

电诈发展过于迅速。短短几年时间，电信网络诈骗已成为我国数量增长速度最快的刑事案件类型，2024年检察机关共起诉电诈犯罪7.8万人，同比上升 53.9%。其原因除 诈骗手法多变、技术对抗升级、作案窝点转移境外，更有庞大的 帮信掩隐黑灰产业链，使得犯罪团伙能源源不断获取银行账户、支付账户等作案工具。

一是诈骗手法多变。6月-7月，诈骗团队利用GOIP/VOIP技术，伪造成省级招办工作人员，用“985大学内部补录”、“考生因被AI监考发现作弊而成绩清零”、“志愿填报异常，点击链接进行修正”等理由向学生家长发送钓鱼链接，用“不交钱将被退档”等威胁性话术，给出“内部捡漏”“信息差”等诱惑方案，从而达到诈骗钱款的目的。

高考热点一过，育儿补贴骗局又起，7月28日《育儿补贴制度实施方案》发布后几日，就有人收到了打着官方名义“快速申领育儿补贴”的短信。而根据官方消息，各地均未开通线上申领育儿补贴渠道，这些信息实质为诈骗。

二是技术对抗升级。在海外招聘网站上，境外诈骗窝点赫然打着 “非985不要”的标签招聘高科技人才，甚至团伙之间互挖墙脚，为的就是充分利用AI、大数据、云计算等手段施诈。

商业银行研究员王曼曼告诉我们，新骗术与技术手段结合，比如利用AI换脸、拟声技术伪造亲友视频通话，结合情感操控话术（如谎称突发疾病、遭遇事故），甚至伪造聊天记录、转账凭证等全套“证据链”。

“还有一些以‘Web3.0’‘元宇宙资产’为噱头，伪造去中心化金融（DeFi）平台，利用智能合约漏洞自动生成虚假收益数据，吸引投资者参与。如跨境洗钱，结合境外交易所和混币器，资金流转路径复杂化，追踪难度极高。”王曼曼说。

新技术的出现本意是为了服务消费者，却在不经意间为诈骗分子提供便利。

NFC技术凭借瞬时响应、精准触法、低误触率广泛应用于交通、消费支付等场景，提高了支付便捷性，却也被诈骗团伙用于实施诈骗。诈骗者会诱导受害人下载涉诈app，利用其中的木马病毒远程操作受害人的手机使其“黑屏”，事实上此时手机仍在正常运行；诈骗者诱导受害人将银行卡贴近“黑屏”手机的NFC感应区，实际则在手机上进行绑卡、转账、支付操作，实施盗刷，甚至直接用受害人的信用卡或付款码在海外购买实体黄金、珠宝并转手变现，一步完成诈骗+收赃+洗钱动作。

三是作案窝点转移境外，加剧执法难度。中老缅泰联合执法后，犯罪分子锚定迪拜、土耳其等新地区。有别于东南亚，迪拜原本就是全球数字货币中心，资本通过地下钱庄、数字货币交易所等途径快进快出，赃款能在分秒内洗白，而后通过购置豪车房产、申请投资签证，实现资产的合法化与身份的隐匿化。

因该产业链逐利性强，黑产会在短时间内迅速涌向“监管政策宽松、缺乏实质性引渡条约、交通方便”的地带，犯罪团伙短时间内快速跨境流窜加剧执法难度。

四是帮信掩隐黑灰产业链对电诈的支撑。据相关部门数据显示，2024年全年和2025年上半年帮信犯罪案件数量同比有了大幅度下降，但仍处于高位；同时，涉“两卡”的掩饰、隐瞒犯罪所得（以下简称“掩隐”）犯罪案件同期也大幅度增长，去年以来虽有所下降，但仍居高位的总体态势尚未根本改观。

在这背后，一方面是帮信犯罪职业化、跨境化特征明显，专门提供非法软件、“解封”服务等“技术助攻”行为，成为信息网络犯罪产业链中独立的上下游犯罪形式，甚至出现职业开卡人、职业养卡人等不法群体。且随着电信网络诈骗、网络赌博等犯罪转向跨境实施，为其“输血供粮”和提供“技术助攻”的帮信行为增多，亟须有力打击。

另一方面是涉案人员呈现低龄化等特点。援引公安部刑侦局的介绍，当前帮信犯罪的被告人呈现低龄化、低学历、低收入、初犯比例高的“三低一高”特点，35岁以下被告人占比超过80%，25岁以下被告人占比三分之一，特别是未成年人、在校学生群体涉案问题突出。一些电诈、洗钱犯罪团伙利用未成年人、在校学生涉世不深、法律意识淡薄的弱点，蛊惑、引诱其出售、出租自己的电话卡、银行卡，甚至将部分未成年人、在校学生发展成为“卡头”，社会危害严重。

由此，诈骗越来越隐蔽且日常，甚至专门为特定受害群体个性化定制骗术，达成深度洗脑。“易受骗人群”从公众固有认知里的老人、小孩等弱势群体，逐渐蔓延为“全民高风险”，哪怕是名校毕业生、博士、银行工作人员、单位领导、企业高管甚至法学教授……都极其容易掉入诈骗陷阱。并且受教育程度越高、社会经历越丰富的精英人群，往往拥有更独立的自我意识与逻辑认知，一旦陷入私人订制的某项骗局被深度洗脑，更难以听进劝阻甚至抗拒止付，反而更容易损失高额财产。

网络便捷借贷模式的出现，本意是通过技术手段优化金融资源配置，解决传统金融体系中覆盖群体有限、资金流转效率低及交易成本高等弊病。但如果受害人被诈骗分子诱骗借贷，则足以倾家荡产。

2023年，获批了香港优才计划的Susan怀揣着对未来的憧憬，带着两个女儿前往香港求学。Susan在网上给女儿找学校、租房信息，认识了同样给孩子找学校的网友A，和热情帮助他们节省中介费的房东。

“房东热情解答问题，让我在异地感受到了温暖。”Susan说，随着时间推移，房东开始普及金融知识，谈论区块链、Web3.0等话题，并自称在中环从事金融行业。出于好奇，Susan接触了这些陌生的领域。在房东的引领下，Susan下载了币安交易所和Metamask钱包。

期间，反诈中心曾封锁过Susan的账户，她也怀疑过自己是否被骗，但是A告诉她，加密货币在内地不被允许，但在香港是合法且自由的交易。在成功赚取第一笔1500 USDT后，Susan陆续将创业资金和生活费全部投入其中，甚至被诱导着在某网络小贷平台贷款了75万，前后一共投入200万。

我们联系上Susan的时候，她表示很难再信任新认识的人，“骗子会伪装成各种身份，无孔不入。”她曾经的信任给她带来了巨大代价——为了还贷款，养两个女儿，她一天要打4-5份工。在Susan受骗者联盟的群里，她的金额不是最多的，最多被骗金额高达3000万。

金融机构能力边界承压：黑白难辨，需毫秒决策

是否有好的反诈办法？王辉告诉我们， 目前最有效的手段就是由金融机构做止付，钱一旦支付，几乎不可能追回。

金融机构正面临着几重压力： 一是犯罪团伙的“游击战”。他们会持续寻找监管宽松地带。当国有大行积极管控时，犯罪团伙会转移至中小规模银行。一旦大行在展业过程中放宽规则，压力又会倒向高净值群体突出的大行。

二是卡主身份黑白不明。“水电话费”、“鲜花蛋糕外卖”、“二手交易”、“直播打赏”、“购买金条”、“外贸收款”等日常普遍的交易支付行为被用于诈骗洗钱销赃，很多普通老百姓甚至教师、公务员、个体老板等“好人”，在不知情情况下被诱骗给出自己的金融账户，间接参与到帮信洗钱跑分活动中。这种利用日常交易支付结算通路，以无限趋近于正常人的手法伪装“跑分”洗钱销赃操作，更加大了金融机构的精准反诈难度。

三是基层工作人员的压力。一位银行经理输入前来开卡的客户信息，很快就弹出了 “无异常记录”提示，经理松了一口气，让客户签承诺书，出示社保记录，阅读反诈提示。尽管客户嘀咕着“怎么这么麻烦”，但这已经是他们接触到的最简单的异议处理。

“很多人不理解，但我们也是没办法。”基层银行管理人员告诉我们，如果一笔交易出现问题，银行与反诈中心会倒查当事柜员是否尽到告知义务。即使尽到告知义务，如果累积数量达到监管红线，该网点一年之内不允许开新卡。

重压之下，必有勇夫。银行柜台员工小花介绍，在与客户斗智斗勇的过程中，大堂经理都练就了一身本事。“有时在客户身后多走几次就能看到聊天记录，进而判断是否涉诈。听起来很不可思议？但多笔诈骗就是这样被发现的，客户保住了钱，经理保住了工资。”

如果交易发生在柜台，涉诈概率很小。银行管理人员说，柜台对风险管控严格，在异地转账等场景下，银行内置的预警模型会自动触发保护性降额，卡主单笔转账不能超过1100元，持卡人到柜台解锁才能恢复使用。

一旦支付动作发生在线上，止付难度极高。我们在境外加密通信平台“电报”上发现了诈骗团伙收赃洗钱（又称“跑分”）的过程。

跑分团伙为规避金融机构风控规则，提高上述收赃洗钱成功率， 甚至在海外高薪聘请有银行风控经验的“专家”，指导建立并运营专业算法团队，每日刷新各银行风险偏好，不断试探并逆向破解银行风控策略，当发现某家银行的风控薄弱点，即以 短时、高频、大额的“跑分”一拥而上，击穿防控；等金融机构反应并完善规则时，黑产早已得逞；他们会转向下一家目标，同时继续试探，准备卷土重来。

2024年下半年就有金融机构陆续反馈规则风控局部失效，如以往典型的“陌生人转账”涉诈逐渐演变成“亲人 /熟人转账”涉诈，就是黑产团伙在挂单跑分时先要求“工具人”过一道同名或亲属转账再转出，以此绕过金融机构的风控前筛。

面对这样的专业黑客，防护团队只能将反应时间压缩到毫秒。《反诈法》实施以来，腾讯云天御金融风控团队不断向金融机构学习、交流。在该团队的高级产品专家郭俊翔看来，一笔涉诈交易已经是电诈链路的最后一个环节，银行、支付等金融机构是最后一道防线的守护者。当接到一笔用户的交易请求时，金融机构需要在几十毫秒的时间内精准判断：

1、该笔交易是否涉及诈骗风险。

2、如果有风险，是受害者被骗还是施诈者在销赃洗钱，抑或二者同时发生？

3、如何针对性地采取策略？

多重压力聚焦于几十毫秒间且须做出精准研判并采取措施，这对于任何主体来说，都是一项需要大量技术和运营投入才能有效应对的挑战。

中国明确将金融服务体系纳入反诈骗的监管与责任主体。《中华人民共和国反电信网络诈骗法》《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等明确了金融机构反诈义务。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对网贷业务设置反欺诈技术门槛，要求建立“贷前反诈风控模型”。

“这是控制电诈的最有效路径。”王曼曼对我们解释，银行网络触及范围广，数据沉淀丰富，是资金流转的核心渠道，诈骗分子依赖银行账户完成资金归集和转移，控制账户风险才能够根本上切断诈骗链条。

但如前文所述，犯罪团伙技术对抗也在升级。他们会持续寻找监管宽松地带。基层银行尤其是乡镇一级银行技术普及有限，难以形成对电诈与账户风险的“事前、事中、事后”一体化防控。根据北京金融信息化研究所发布的《金融反欺诈与大数据风控研究报告》，反欺诈场景对系统的存储计算与加工能力提出了高要求，例如手机银行、网联、银联渠道等快捷支付业务要求毫秒级完成计算和决策。

亚金协专家咨询委员会研究员李博表示，近年来境内外网络诈骗黑灰产攻势猛烈，诈骗技术层出不穷且其手法无限趋近于真人，风险更加隐蔽也更加需要常态化监控和处置。建议银行与金融科技企业合作，从工具与技术层面提升效率。金融行业与科技融合已成为必然趋势。一方面，金融行业高度依赖数据驱动的决策和高效的业务流程。另一方面，科技不断创新为金融行业提供了强大的工具和解决方案。

精准反诈难中难：科技、速度，与规则的平衡

一位银行员工对我们承认，在监管高压下，面对无限趋近于正常用户使用习惯和行为的涉诈账户交易，银行以往会采取“一刀切”的工作方法，在开卡阶段严格管控，不轻易发新卡，因为一旦开卡，很难掌控具体用途。

对银行而言，直接损失是经济赔偿与合规成本，深层的威胁是系统性风险传导导致的信任危机与业务受限。

错漏诈骗交易，可能导致一个家庭悲剧，机构承受监管压力甚至会被停业与处罚；误伤白户，可能影响用户支付结算便利性，机构承担投诉和负面舆情，用户流失，这是银行面临的两难境地。

为改善上述困境，金融机构近几年也在持续升级反诈技术。从早期基于反诈一体化平台黑名单事后管控，演进至构建灰模型标签分级事前管控，再到基于决策引擎技术构建反诈风控平台，构建整合环境风控+账户尽调+事中交易风控的链式防控体系。对抗模式从人工研判转向情报、规则等技术对抗，覆盖账户全生命周期（事前开户尽调、事中交易结算、事后处置解控），以实现更早发现风险、更快拦截诈骗、更少误伤好人的目标。

而现在，诈骗团伙持续升级技术对抗，黑产主动试探银行风控规则，用近似正常交易的手法使涉诈资金蒙混过关，已经让金融机构逼近反诈单打独斗的能力边界。诈骗是全行业共同的敌人，人民群众的 “钱袋子”也应由全行业共同守护。反诈的压力，本不应该由金融机构独自面对。

面向未来常态化的金融反诈，腾讯云天御与金融机构共同思考如何不采取一刀切，更好统筹便民利民、业务发展与风险防控。未来发力不再是从0到1，而是突破瓶颈、提质增效，实现从1到100。

2024年以来，腾讯云天御走过全国超过11省13市，与近千家金融机构以及各行业专家翘楚共同研讨反诈治理的技术和业务经验，累计触达超8万人次。郭俊翔告诉我们，金融反诈需要达成风险防控、便民利民、运营效率三者平衡。腾讯云天御团队根据大量金融机构的真实反馈，总结出未来金融反诈的三大目标：精准、高效、可持续。

以此为目标，腾讯云天御开始探索AI大模型技术在反诈风险防控上的应用，与金融机构优势互补，协同对抗诈骗。

基于过去十余年与诈骗黑产对抗的经验驱动，他们发现，无论诈骗黑产手法表象如何翻新，其背后的涉诈动机、意图和态势则紧密围绕人性的本能——“趋利”与“避害”。

而利用大模型从样本之外积累的世界知识和推理能力，可随诈骗翻新自适应推理并提取涉诈动机、意图与背后的特征；这样就能穿透诈骗高频百变的洗脑骗术与洗钱手法，直击黑产背后的本质运行逻辑，并与金融机构自有的支付交易行为特征优势互补。

同时，AI大模型可将海量多模态信息进行 向量化描述，并发现人工难以察觉的蛛丝马迹；使得整个风控系统的 鲁棒性、泛化性被显著加强。

沿此思路，腾讯云天御基于大模型技术，研发了行业首个从动机、意图与态势层面预测涉诈风险的推理预测模型。

经多家金融机构实际验证，在防范涉诈卡方面，该模型可至少 在案发前1个月命中超过80%的潜在涉诈账户，其中头部1%检出的命中率高达40%以上，精准度是去年的2倍；在保护受害人方面，该模型可预警超98%的诈骗风险类型，对被骗报案受害人的命中率高达60%。

上述模型与金融机构现有反诈风控体系强强联合，可更精准且稳健研判异常账户潜伏涉诈风险，更提早且有效预警可疑交易实时被骗状态，更科学且高效评估异议申诉工单并快速处置。

同时，反诈的精准度、提前性将突破规则风控的上限瓶颈，迭代升级周期从数月缩短至小时级，以不变的稳健效果，更从容对抗诈骗的瞬息万变。

中国人民银行支付结算司副司长杨青曾表示，指导商业银行和支付机构要配合公安机关精准研判涉诈账户的风险，杜绝“一刀切”采取风险防控措施，加强技防建设，指导商业银行和支付机构不断地通过大数据等技术手段来提升风险防控的科学性、精准性和有效性。

2022年，腾讯云天御团队与中信银行一起启动“哨兵”智能反欺诈系统建设，累计拦截被诈客户3509 名，保护资金 6.07亿元。

反电诈是一个协同治理的社会命题

反电诈不仅是一个经济命题，更是社会命题。我们常常看到，电诈是一场多输的局面：

2021年，某互联网大厂员工遭到了电信网络诈骗，同时向6家银行申请了高额贷款；其中有5家银行快速通过审批并放款，只有一家与腾讯云天御合作金融反诈的银行，暂缓了该员工的贷款批放并实施了保护性劝阻。

与他同期被电诈的另一人就没有这么幸运，从各种渠道借款700万元，借遍了亲戚朋友，最严峻的时候凑不出一瓶买水的钱。

施诈者也非赢家。经常处理电诈案件的负责人告诉我们，多数电诈从业者是自愿的。其中很多人家境贫困。然而，电诈没能缓解他们的经济压力，却让他们陷入了更深的泥潭。在我们了解到的案例中，吐赃、坐牢、罚款，是他们最终的结局，也有一些人因电诈家庭破裂。

我们今天面临的电诈团伙，产业生态完善。上游有数据、个人信息供应商；中游有围绕诈骗活动的一系列网站和APP开发、伪基站、VPN供应商、模拟器供应商；下游有洗钱团伙。

电信网络诈骗产业链

和中国相比，海外部分地区流行的骗局还停留在国内20年前。正因如此，国内对于反电诈的探索，对其他国家有参考和借鉴意义。

中国对相关部门下发责任的时间线梳理为：

反诈规定十年回顾

“在不同诈骗阶段，运营商、金融机构、公安、互联网服务商，都陆续承压，金融机构的压力在于最后一道防线。而理想化的反电诈工作应该是社会各主体协同防范，层层疏解压力。”郭俊翔说。

“协同治理”是《中华人民共和国反电信网络诈骗法》的核心思路。而金融机构在这方面的探索则更早：“2020年就有银行希望与我们共建技术协同治理，算是行业率先验证了这一思路的可行性。”腾讯云天御金融风控团队的技术总监蔡超维说。

反诈是高强度对抗、快速翻新的金融风控场景，面对边界越来越模糊的“黑”与“白”，单打独斗瓶颈显现。唯有打破风控孤岛，通力协作，实现数据和技术的协同互补，才能突破瓶颈，实现更进一步的精准、高效、可持续治理。

这便是腾讯云天御秉持“科技向善”理念，深耕金融反诈技术的初心：充分发挥黑灰产对抗经验与AI大模型技术实力，与各金融机构协同共建紧密衔接的链式防护体系。以打破隔离的技术协作，实现对诈骗黑产的精准、高效、可持续打击治理；齐心协力构建反诈免疫屏障。在全力守护人民群众财产安全的同时，让金融机构的展业更加优质而高效，让老百姓的生活更加便利而放心。

“毕竟，当诈骗黑产都用起了AI，那么作为防守方的我们，更应充分运用科技力量，在AI技术的加持下能攻善守。”郭俊翔说。

每阻断一笔涉诈资金，帮助的不仅是被骗者，也是诈骗者。

6月，帮人跑分的陈大同被抓了，因他轻信了，什么都不做，只需要提供身份证办理银行卡和营业执照，就能坐等收钱。三个月的时间，他帮忙走流水抽成，获利两万元。

熟悉他的人称，最轻处罚是取保候审，赃款吐完后，还面临着数倍金额的处罚。“也许他知道自己做的是什么。但是家里太穷了。是现实版本的消失的爸，好赌的妈，上学的妹妹，破碎的他。”

不再让悲剧重演，便是“科技向善”的具象化体现——2024年，腾讯云天御团队累计预警被骗风险超6000万次，预警涉诈账户超150万张；联合近百家金融机构，直接为人民群众止损超10亿元，间接保护群众财产超百亿元……

（应受访者要求，文中高生、王曼曼、王辉、陈大同为化名。）

电信诈骗为何“毁”人不倦？