湖北银行业保险业纠纷调解中心做客“极目3·15”维权热线：购买终身寿险，不能仅盯分红
极目新闻记者 陈红
摄影记者 刘中灿
通讯员 王忠
“5年期以上LPR（贷款市场报价利率）上月降了，房贷利率重定价日能调吗？”“终身寿险提前退保，为什么会有本金损失？”
3月7日上午，湖北银行业保险业纠纷调解中心副主任孙礼友、银行纠纷受理部负责人饶琼和保险纠纷受理部负责人万芳做客“极目3·15”维权热线，倾听市民朋友在银行和保险消费领域方面的投诉与咨询。
湖北银行业保险业纠纷调解中心副主任孙礼友（中）、银行纠纷受理部饶琼（右）和保险纠纷受理部万芳（左）做客“极目3·15”维权热线
房贷利率重定价日
取决于与银行约定
2024年2月20日，5年期以上LPR（贷款市场报价利率）调至3.95%，较上月下降25个基点，迎来自2019年8月LPR机制改革以来最大降幅。由于5年期LPR主要对应的是包括居民按揭贷款在内的中长期贷款，对于房贷利率重定价日在2月下旬的存量房贷而言，马上就可享受LPR降息的福利，月供有望下调。但如果重定价日定在1月1日，则意味着房贷利率暂时还不能跟进调整。那么，房贷利率重定价日能调吗？
“极目3·15”维权热线银行保险专场一开通，武汉市民刘女士就此问题打来电话咨询。她称，听说有银行可以变更房贷利率重定价日，可将利率重定价日由每年的1月1日变更为贷款发放日对应的日期。她的房贷贷款发放日为今年3月，合同约定的重定价日定在1月1日。她表示，如果重定价日改成贷款发放日的话，就可以很快享受此次LPR降息的利好，但是银行却表示不能调整房贷利率重定价日。
对于这个问题，饶琼解释称，一家银行可以调整并不意味着整个行业的房贷利率重新定价日均可以调整。在2019年存量房贷利率转为LPR定价时，房贷利率重定价日有两个选项，一是每年1月1日，二是贷款发放日的对应日。对于选择1月1日为重新定价日的还贷者，依据的是上年12月的5年期以上LPR，确定当年全年的存量房贷利率水平。客户选择了房贷利率重定价日后，存量按揭贷款利率重定价日是客户与银行之间的约定，写在按揭贷款合同中，这个日期能否调整也取决于各家银行自身的政策。
事实上，若LPR下调发生在新的重定价日之前，可提前享受到LPR下行带来的益处；若LPR下调发生在新的重定价日之后，也会延后享受LPR下行的利好。不过，LPR调整具有不确定性，长期看影响偏中性，客户可根据自身情况进行选择。
银行存款被问来源
是为让资金更安全
在银行存大额现金却被追问资金来源，是网友讨论比较多的话题。
市民杜女士打来电话称，今年年初，她有一笔大额现金存款，在银行柜台被问了资金来源，她认为这是自己的私事，不知道这个要求是否有根据。
饶琼首先肯定了这一要求确实有相关条款。根据《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十条规定，明确“商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途”。根据上述规定，银行机构在为储户办理5万元以上现金存取款业务时，需要增加一项程序就是登记资金来源或者资金用途。
她随后解释说，这样做的目的是为了储户资金安全，同时防止洗钱和其他钻空子的不法勾当。银行对于个人存取款超5万元要审核的这些做法是贯彻落实监管规定，从另一个层面来说也等于给资金上了一道安全阀，让资金更安全，让居民更安心。目前有三种情况要求登记资金来源或用途：个人办理单笔5万元以上存取款业务，需登记资金的来源或者用途；个人办理现金汇款、票据兑换、实物贵重金属、购买金融产品等一次性交易单笔5万元以上，需登记资金的来源；非账户开户机构内购买基金等金融产品一次性交易单笔5万元以上的，需登记资金来源。
终身寿险提前退保
可能遭受本金损失
由于存款利率持续下行，不少市民在银行客户经理的建议下，购买了增额终身寿险产品。不过随之而来的一些问题，也让消费者感到困惑。
徐女士打来电话称，她几年前去银行准备办理定期存款，银行理财经理推荐了一款保险产品，称每年缴2万，缴够5年就可以了，收益比存款高。去年6月，徐女士在缴满5年共计10万元后，到银行申请退保，才知道这个保险产品是终身保障产品，如果退保，退保金加上五年的分红才6万多元。她认为这属于销售误导，自己无法接受，想按照收益取出这笔钱。
听了徐女士的情况介绍后，万芳建议她带着相关资料，到湖北银行业保险业纠纷调解中心当面沟通。如果情况符合受理条件，调解中心将受理她的调解申请并开展调解工作。她也对消费者提醒，很多人在购买保险产品时将其简单理解为一般理财产品，关注的重点往往在产品收益的高低，而忽略了可能出现的风险。事实上，保险产品的保障功能大于理财功能，金融消费者在购买时应仔细阅读保险合同，充分理解产品特点，不能紧盯所谓的收益率和分红，忽视了未履约时需承担的责任。对于金融机构来说，作为代销保险产品的主体，也要严格规范销售行为，不能为了销售业绩而弱化风险提示。
当天的热线电话，还有不少需要现场调查核实的，湖北银行业保险业纠纷调解中心工作人员建议消费者带着相关资料，进行面对面沟通和调解。据记者了解，调解中心在“法院+金融”多元解纷“湖北模式”加持助力下，2023年全年累计调解银行保险机构非诉类纠纷5932件，同比增长26.1%；调解成功5919件，调解成功率99.78%。
（来源：极目新闻）