中国老龄产业协会科技委副主任、中欧社会保障与养老金融研究院特聘专家朱海扬在研讨会上发言。摄/新京报记者 王远征

2025年12月26日，由新京报社、中国老龄产业协会科学技术委员会联合主办的“看2026银发经济新趋势”研讨会在京举办。中国老龄产业协会科技委副主任、中欧社会保障与养老金融研究院特聘专家朱海扬在会上表示，如果说“十四五”更多是在补供给、建体系，那么“十五五”一定要转向补需求、扩供给、强生态，政策工具也会更加精准，协同性更强。

财政工具：从补供给转向补需求

朱海扬长期从事金融行业，对养老财政金融政策有着系统研究。他表示，“十四五”期间，财政政策主要集中在补贴、专项债、基础信贷以及产业目录试点等方面，而进入“十五五”，这些工具已经难以完全应对新的需求变化，应该推动财政工具创新。

他提出了五项具体建议：一是发行超长期特别国债，专项用于养老服务设施建设和长期护理保险基金；二是长期护理保险建议引入中央财政补助，推动从“五险一金”向“六险一金”转变；三是实行双贴息政策，不仅贴息供给端，也要贴息需求端，比如个人适老化改造消费贷款；四是实施更有针对性的税费减免政策，对社区嵌入式机构、银发科技企业给予税收优惠；五是设立银发经济专项基金和产业基金，前者重点支持银发科技企业和高校科研团队，后者则由财政平台牵头，撬动社会资本共同参与。

金融创新：打通账户壁垒，激活沉淀资金

在金融政策层面，作为曾经的金融从业人员，朱海扬有自己的理解。他认为，基本养老保险应考虑逆周期调节，从而提升劳动者当期收入，增强消费能力。同时，要建立社保领取地与实际居住地之间的关联机制，解决人口流动带来的财税和公共服务错配问题。

针对账户型养老金，朱海扬建议推行自动加入机制，借鉴美国、英国等国家的成熟经验，同时打通第二支柱、第三支柱的个人账户体系，同时打通养老金账户与住房公积金账户，新加坡中央公积金的做法值得借鉴：年轻时，养老金可以提取用于购买政府建设的组屋；组屋贷款还清后，公积金又可以转为养老金加速积累。

在老龄金融方面，朱海扬提出了一个创新思路：可以考虑设立国家退休金储蓄银行，统一流动性管理并进行贴息补助。他解释说，退休金的流动性呈现“锯齿化”特征——领钱当天是满额，月末正好花完。“可以参照余额宝的方式建立国家统一的流动性管理平台，没有必要让商业银行为老龄理财进行补贴竞争。沉淀下来的资金可以参与到养老资产证券化的投资。”

平台经济：从“床位思维”转向“平台服务思维”

朱海扬认为，“十五五”期间可以探索以受托服务为核心的平台经济。“过去谈养老总是盯着床位数，但那其实只覆盖了很小一部分人。如果把视角放在99%的居家老年人身上，平台经济的市场空间就打开了。”

他分享了一个调研案例：在某个老龄化程度位居前列的城市，当地搭建的养老服务平台，可以通过毫米波雷达和腕表监测老人跌倒情况，一旦触发警报，平台即可调出老人居住房屋开门密码，救援人员在很短时间内完成上门救助。调查显示，“有93%的老人愿意为这项服务付费。”因此，在朱海扬看来，这类平台正是解决老年人“急难愁盼”问题的重要抓手，未来还可以延伸至助餐、陪诊、助浴、旅游团购、康养器具等服务，让老年人的个性化需求在特定的地域范围达到经济规模门槛，从而形成有效供给后，实现可持续盈利并非难事。

同时，朱海扬还建议在市级层面探索消费养老计划，将电话、航空、加油、信用卡等积分，通过平台转化为养老金；试行时间银行式养老服务，通过“物物交换”方式，规避跨时间、跨空间的货币不等值问题；同时推动养老REITs（Real Estate Investment Trusts，房地产投资信托基金）发展，加快养老设施资产证券化进程。

人才培养：从招生源头抓起，打通职业发展通道

针对养老服务领域的人才短缺问题，朱海扬直言：“没钱、没地位，谁愿意干？”在他看来，目前存在三方面突出问题：一是人才供给规模不足，二是培训内容与实际需求脱节，三是多方协同机制尚未建立。

三个问题如何解决？朱海扬建议，首先要厘清职业院校、社会培训机构和企业内训之间的功能分工：职业院校承担中长期人才供给任务，专业设置要紧跟行业变化；社会培训重点补齐短期技能缺口；企业内训则更聚焦实操能力和进阶能力提升。

更为关键的是优化教育流程。朱海扬表示，在院校招生阶段就要进行性格特征匹配测试和工作场景体验。“养老服务从业人员需要特定的行为和性格特征，脾气急躁的人不适合到养老院服务，这些筛选应该前置。”

朱海扬介绍，中国老龄产业协会正在推动“银发经济人才培养强基计划”，构建行业协会、头部企业与职业院校协同参与的产教融合共同体，从招生、培养到就业形成完整闭环，避免资源的重复投入。

朱海扬还建议，要建立从业人员准入机制和职业生涯规划体系。“如果从事这个行业，既有向管理者转化的通道，也有向资深从业人员转化的通道，还有跨行业进阶的通道，人员流失才会减少，才能够得到社会的认可和尊重，进而吸引更多优秀人才进入这个行业。”

新京报记者 郑伟彬

编辑 肖隆平

校对 张彦君