非银支付监管条例正式公布：如何影响百万亿级市场？
《非银行支付机构监督管理条例》正式对外公布！
11月24日召开的国务院常务会议审议通过《非银行支付机构监督管理条例》，这部行政法规从公开征求意见到完整出炉历时近三年时间，也是中央金融工作会议召开后，在金融领域推出的第一部行政法规。
那么，新法规为何出台、有何变化，又将如何影响非银行支付市场？
为非银支付“开药方”
早在2021年1月，中国央行公布《非银行支付机构条例(征求意见稿)》，拟提升对非银行支付监管制度的法律层级。
2023年11月24日召开的国务院常务会议审议通过《非银行支付机构监督管理条例》。
今天，《非银行支付机构监督管理条例》正式出炉。
应看到，非银行支付业务随着中国数字经济、电子商务等新业态的兴起而快速发展，在小额、便民支付领域发挥了重要作用。
中国央行发布的相关数据显示，截至今年9月底，全国共有185家非银行支付机构(下称“支付机构”)，2022年全年处理支付业务超1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全国电子支付业务总量约80%、10%，日均备付金余额2.09万亿元，服务超10亿个人和数千万商户。
但随着非银行支付行业快速发展，一些支付机构违规经营的现象也时有发生。
例如：违规挪用用户资金，泄露或者不当采集、使用用户信息；个别支付机构铤而走险，为电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动提供资金转移通道等。
为非银行支付行业“把脉问诊”正当时。在此背景下亟需制定专门行政法规，建立促进非银行支付行业健康发展的长效机制。事实上，该项工作已列入国务院2023年度立法工作计划的一档项目。
党的二十大报告提出，依法将各类金融活动全部纳入监管。中央金融工作会议提出，加强金融法治建设，及时推进金融重点领域和新兴领域立法。由此，非银行支付行业的新法规应运而生。
完善规则、化解风险、保护用户
整体看，中央金融工作会议精神在上述条例中一以贯之，将防范化解风险、保护用户合法权益摆在突出位置，更好统筹发展和安全。业界人士认为，这一新法规也补全了中国法律体系中关于非银行支付机构的法律制度，解决了非银行支付机构监管法律层级低，有利于提升监管效能。
在防范化解风险和保护用户权益上，条例从四方面进行了强化。一是坚持持牌经营，严格准入门槛。按照“先证后照”原则实施准入管理，明确支付机构注册资本、主要股东、实控人、高管人员等准入条件，对其重大事项变更也实施许可管理，同时建立健全严重违法违规机构的常态化退出机制。
二是完善支付业务规则，强化风险管理。规定支付机构应当健全业务管理等制度，具备符合要求的业务系统、设施和技术。强化支付账户、备付金和支付指令等管理制度，明确支付机构不得挪用、占用、借用客户备付金，不得伪造、变造支付指令。压实支付机构用户尽职调查、风险监测等责任。
三是加强用户权益保障。规定支付机构应当按照公平原则拟定协议条款，保障用户知情权和选择权。加强用户信息保护，明确信息处理、信息保密和信息共享等有关要求。要求支付机构对所提供的服务明码标价，合理收费。明确支付机构应当履行投诉处理主体责任。
四是依法加大对严重违法违规行为处罚力度。对于条例规定的违法违规行为，中国央行可依法对有关支付机构实施罚款，限制部分支付业务或者责令停业整顿，直至吊销其支付业务许可证等处罚措施。同时，明确可以根据具体情形对负有直接责任的董事、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情节严重的还可采取市场禁入措施。
支付清算协会方面表示，条例的出台，明确了监管思路和重点，压实了监管执法依据，规范了支付机构行为，为人民银行全面加强全链条、全周期监管，严把支付机构准入关，为防范化解支付领域风险提供了保障，有助于推动支付机构规范经营、防范风险，实现稳健发展。
值得注意的是，条例结合多年监管实践，借鉴其他国家和地区支付业务分类经验，坚持功能监管理念，从业务实质出发，根据其能否接收付款人预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两类。
中国央行有关负责人表示，上述分类方法具有良好的扩展性，有利于防范监管空白，也能避免监管套利，有利于促进公平竞争。同时，条例附则明确，已按照有关规定设立的非银行支付机构的过渡办法，由中国央行规定，其近期将研究制定实施细则，做好新业务类型与原有分类方式的衔接，推动平稳过渡。
拥抱合规，助力发展
作为在非银行支付行业中一个个活跃的市场主体，机构们如何看待新法规？
支付宝公司相关负责人表示，通过该管理条例进一步强化了对支付机构的全链条、全周期的监管，有利于防范支付行业风险。与此同时，在规范作用下，支付行业将迎来进一步规范有序发展，同时也有利于实体产业的长远发展。”
上述负责人还特别提到，条例也将极大地引导支付机构助力实体经济发展。以支付宝为例，其进一步践行“支付为民，服务实体”的初心。降低营商成本，助力小微企业在疫情后的恢复。通过推出“金秋消费节”等大型的线上线下一体的活动，助力商家数字化经营转型，让商家、消费者、服务商在消费节等活动中达成多赢。
“坚决拥抱合规。”易宝支付相关负责人在谈及条例时说。他特别提到，条例对于支付机构全生命周期管理及业务规则的要求，有利于引导支付机构专注主业，更好的服务实体经济，真正做到“支付为民”。同时，条例还落实“两个毫不动摇”原则，对各类型支付机构，不论业务规模大小、国有民营或内资外资，均一视同仁，有利于促进支付行业公平竞争。
钱袋宝总经理刘晓东则认为，条例的正式颁布实施，有利于改善市场预期，增强发展动力，支付行业将朝着更健康、更合规和更可持续的方向发展。
“当前支付行业飞速发展，金融科技不断革新，条例落实“两个毫不动摇”原则，稳定市场信心。”刘晓东表示，条例根据现有的业务实质，进一步明确了支付业务规则，确定支付业务新的分类方式，提升了支付服务质效，更好服务实体经济需要。从准入退出、业务规则等方面，构建了完善的市场化机制，提高了市场的公平性和透明度，维护公平竞争秩序，促进了行业良性竞争和规范健康发展。
同时也对消费者权益保护提出了更高的要求。强化信息安全、数据安全，充分保护消费者知情权和选择权，提高了消费者支付安全感。全方位的为支付行业的高质量发展提供了法律保障和根本依据。(文/夏宾)