助力养老“第三支柱”建设，友邦人寿个人养老金总保费突破60亿元

文｜慕奕

编辑｜张静

自2022年11月末启动试点以来，个人养老金制度历经三年的探索实践，即将开启第四年新程。

作为中国养老保险体系“第三支柱”的核心制度设计，该体系通过个人自愿参与、市场化运营与政策支持相结合的模式，构建起多层次养老保障网络。目前，多部门协同推进税收优惠等配套政策落地，已初步形成制度框架支撑。

过去三年间，这项制度经历了从局部试点到全国推广的渐进式发展，目前已进入从"制度搭建"向"深化运营"的关键转型期。在实践推进过程中，个人养老金的产品体系持续丰富完善，逐步构建起涵盖公募基金、储蓄存款、商业保险、银行理财等多元化的产品矩阵。同时，税收优惠政策与长期投资理念的协同效应日益显现，有效促进了市场健康发展。

截至2025年11月，个人养老金账户开户人数已突破7000万。在几类产品中，保险类产品凭借稳健优势，成为投资者进行长期资产配置的重要工具。

作为市场重要参与者，友邦人寿通过政策落地、市场推广与产品创新，为行业提供了具有参考价值的实践样本。在个人养老金政策出台后，友邦人寿积极响应号召，将个人养老金业务纳入公司战略规划，并调动公司资源投入市场开拓。截至2025年10月，友邦人寿的个人养老金客户数量已超过30万人，个人养老金总保费规模突破60亿元，市场份额位列行业前列。

在积极应对人口老龄化的政策背景下，银发经济正吸引众多参与者涌入。然而，当前养老产业仍处于初级阶段，消费者亦普遍面临规划碎片化、服务缺乏连贯性的痛点。

友邦人寿将个人养老金视为与客户建立长期联结的重要触点，通过提供覆盖多元产品的综合解决方案，帮助消费者系统规划养老储备，实现从短期产品购买到全生命周期资产配置的升级。这种以客户需求为导向的服务模式，或将成为破解养老产业"重产品轻规划"难题的关键路径。

战略领航，锚定长期价值

在人口老龄化加速与低利率环境交织的宏观背景下，养老保障体系正经历深刻变革。“十五五”规划中提出，健全社会保障体系，完善并落实基本养老保险全国统筹制度，加快发展多层次、多支柱养老保险体系，健全待遇确定和调整机制，逐步提高城乡居民基础养老金。

个人养老金制度作为第三支柱的核心载体，其发展态势与市场响应呈现出鲜明的时代特征。

需求侧，居民财富管理需求正从"短期理财"向"长期养老规划"转型。2025年个人养老金账户开户突破7000万户的数据背后，折射出消费者对养老金融产品的认知深化，不仅关注收益性，更重视安全性与长期性。

宏观背景是，传统储蓄与银行理财收益率持续承压。结合宏观背景与需求侧，保险产品的优势日益凸显。相较基金、理财的净值波动，保险产品通过精算模型将长寿风险转化为可管理的财务规划，提供生存金、护理金等专属保障，满足养老刚需。

作为行业先行者，友邦人寿在个人养老金政策发布之初便以战略前瞻性将其纳入公司核心发展议程，从顶层设计、到资源整合、再到全员动员，举全公司之力投入市场开拓。自国家开展个人养老金税优政策试点以来，友邦人寿快速推出专属税优产品，利用在养老保险上的丰富经验，积极投入此项工作中。截至2025年11月，数据显示友邦人寿服务个人养老金客户数超30万人，帮助客户累计节税超12亿元，预期为客户构建养老保障超860亿元。

从产品供给来看，与其他类型相比，保险类产品在个人养老金产品中具有独特优势。在利率下行周期，个人养老金保险产品因具有穿越经济周期的特点，更能满足居民对抗长寿风险的需求。

面对市场上上千款个人养老金产品，友邦人寿的产品之所以能够脱颖而出，深受客户青睐，正是源于友邦始终坚持的“长期主义”经营理念，以及百年来在跨市场、跨周期经营中积累的深厚专业能力。

目前，友邦人寿在售的三款个人养老金产品——“利享年年”、“优享年年”和“优享未来”，正是基于对客户多样化养老需求的深刻洞察而精心设计。其中，“利享年年”作为分红型产品依托友邦强大的投资能力和长期分红实力，帮助客户分享公司发展成果，实现养老资金的稳中求进 ；“优享年年”提供优质稳定的享老现金流，契合偏好稳健的客户对养老资金安全增值和持续拥有养老现金流的需求；而“优享未来”则通过一次性满期金给付，满足客户退休后一次性资金使用的安排，提升养老生活的灵活性与自主性。这三款产品的差异化定位，彰显了“客户驱动”的运营理念。

专业赋能，解码领跑密码

在个人养老金制度实施三周年之际，友邦人寿通过精准把握政策机遇并通过营销员渠道大力推动，为行业树立了“政策红利高效转化”的实践样本。

友邦人寿的实践样本背后，不仅有战略的顶层设计、还有整体的资源整合和积极的渠道动员加持。渠道是个人养老金产品能够触达客户的重要触角，也是连接政策红利与居民需求的"最后一公里"枢纽，在个人养老金制度从"政策设计"向"市场运营"深化转型的关键阶段，渠道能力直接决定了产品渗透率与客户体验质量，渠道成为个人养老金产品落地的“政策传导器”、“需求解码器”和“服务集成器”。

以友邦人寿的实践为例，凭借其高素质的卓越营销员团队，友邦人寿构建起一套独具特色的"三维服务体系"，成为推动个人养老金业务发展的核心引擎。

在个人养老金制度从政策落地到市场深耕的关键阶段，这支经过严格筛选与专业培训的队伍，通过"六进"（进街道、社区、学校、企业、医院、机关）的立体化触达模式，将政策解读与产品服务精准输送到目标客群，形成"政策宣导-需求沟通-方案定制"的闭环服务链条。

作为推动个人养老金、宣传个人养老金的中坚力量，友邦人寿高素质的卓越营销员团队通过专业的赋能，面对面为客户宣传个人养老金政策，解答疑惑，并协同公司内部专业的税务专家、法务专家，为客户提供专业咨询。个人所得税汇算清缴开始后，友邦的卓越营销员团队持续开展个税申报指南公益宣讲，帮助大家及时、准确完成申报，并借此契机让更多人了解个人养老金制度及产品。

以客户为中心，面对消费者的疑问，友邦人寿专业的营销员不仅能很好地予以解答，还能精准把握不同客户的多元化养老需求，通过专业化、顾问式的营销模式，为客户提供量身定制的养老规划方案，从需求分析、资金预估到保障配置等全方位进行考虑，包括积极推荐客户购买补充养老金产品、保障类产品并同时配备养老服务。

在个人养老金市场转型的关键期，友邦人寿的实践表明，一支具备政策解读能力、需求洞察能力和生态构建能力的营销团队，不仅是产品销售的渠道，更是推动养老金融生态良性发展的核心力量，这种"专业服务+生态协同"的模式，或将成为行业未来竞争的重要分水岭。

友邦人寿和行业的共同推动与实践也让个人养老金保险产品逐渐成为居民养老规划中的核心选择。展望未来，随着制度的不断完善与市场的日益成熟，个人养老金有望从现有“补充保障”角色逐步升级为“养老支柱”，为构建多层次、可持续的养老保障体系注入强劲动力。

风险提示：个人养老金保险产品非存款，存在投资风险，过往产品表现不代表未来收益。您的本金和收益可能因市场波动、公司经营情况等因素发生变化，请谨慎决策。